Еще одно распространенное условие правил страхования признано нарушающим права потребителей. По мнению Роспотребнадзора и арбитражного суда, при досрочном расторжении договора страхования нельзя уменьшать возвращаемую клиенту премию на сумму расходов страховщика на ведение дела. 
Роспотребнадзор и суд вновь позаботились о привлекательности страхования для граждан.
Сколько денег
удерживают страховщики
АСН проанализировало правила автокаско пяти страховых компаний, лидирующих по сборам в этом сегменте. Как показал этот анализ, при досрочном расторжении договора по обстоятельствам, делающим страховой случай невозможным, «Росгосстрах» удерживает 35% премии и сумму всех произведенных страховых выплат, ВСК — 40% и сумму всех произведенных страховых выплат. «Согласие» и «РЕСО-Гарантия» указывают в правилах, что удерживают 35% при досрочном расторжении договора страхователем в одностороннем порядке. «Ингосстрах» приводит таблицу сумм возвращаемой премии в зависимости от срока, прошедшего с начала действия договора страхования. Согласно этой таблице, спустя 10 месяцев после начала действия договора вернуть часть премии по нему уже нельзя.
К такому выводу Роспотребназор пришел по итогам плановой проверки компании «ВТБ Страхование». В ходе проверки он обнаружил, что ее правила комплексного ипотечного страхования содержат следующее условие:

«В случае досрочного расторжения страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 45%».

Роспотребнадзор счел, что такое положение правил нарушает права потребителей. Он оштрафовал страховую компанию на 20 тыс. р. Страховщик не согласился со штрафом и обратился в Арбитражный суд Москвы. 

Однако суд встал на сторону Роспотребнадзора. Он указал, что это условие правил позволяет страховщику удержать дополнительные 45% премии в том числе и в случае, когда договор расторгается из-за дальнейшей невозможности страхового события. Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса (ГК), страховщик в данном случае «имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

По мнению суда, эта норма ГК «не позволяет изменять условия, предусмотренные в ней, соглашением сторон». Поэтому договор не может предусматривать возможность увеличения части премии, на которую вправе рассчитывать страховщик. Страховая компания обязана вернуть страхователю часть премии «пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов», заключил суд. Положение правил, позволяющее страховщику удерживать часть премии, суд признал ущемляющим права потребителей.
В каких случаях
возвращается премия
Согласно Гражданскому кодексу, клиент может претендовать на возврат части премии по договору страхования в случае, если договор расторгается в связи с обстоятельствами, делающими невозможным наступление страхового случая. Это, например:
• продажа автомобиля (договоры ОСАГО и каско),
• угон машины или ее гибель (ОСАГО),
• продажа застрахованной квартиры и т. п.
С учетом позиции Роспотребнадзора и решения суда граждане, оставшиеся недовольными возвращенной им премией по договорам страхования имущества, расторгнутым в течение двух последних лет, и по прочим договорам страхования, расторгнутым в течение трех последних лет, могут потребовать доплаты от страховщика в досудебном порядке. Если страховщик откажет в этом, гражданин может подать на него в суд в рамках закона о защите прав потребителей и помимо прочего получить со страховой компании штраф в 50% от взысканной судом суммы.