СТРАХОВАЯ КРИМИНАЛИСТИКА

Большое интервью сайту ANTIOBMAN.RU президента Ассоциации страховой безопасности РФ, к.ю.н. Алексея Игоревича Алгазина

- Уже долгое время многие граждане считают, что обман страховой компании – это не преступление, а реальная и не очень сложная в исполнении возможность получить денежную выгоду. Пытаются ли сами страховщики изменить отношение со стороны потребителей к ним? Если да, то как? Какие еще способы по исправлению ситуации вы можете назвать?
А.И. - Страховщики идут пока одним путём - ужесточения реакции на уже совершенные мошенничества: максимум расследований, привлечений к уголовной ответственности, отказов в выплате и судов.
Это, конечно, выматывает профессиональных мошенников и заставляет отказаться от выплат мошенников-любителей (самоотказ).

Но к обычному потребителю у страховщиков часто подход один, застраховать и по возможности не платить, или сократить выплату при наступлении страхового случая. В этих ситуациях обиженный клиент, хочет восстановить справедливость и наказать компанию в суде, в том числе, и за счёт обмана, (например, завышенной оценки ущерба). Про формирование мнения у потенциальных потребителей о том, что обман это плохо, и в итоге он увеличивают стоимость страхового полиса для честных покупателей, пока говорить не приходится. Это очень редкий кейс в концепции работы страховщиков с клиентами, хотя некоторые компании размешают у себя на сайтах информацию о политике безопасности и лояльности к честным клиентам. Возможными эффективными мерами могут быть информационная работа с автовладельцами, ни только со стороны страховщиков, но и в автошколах и со стороны ГИБДД, предложение бонусов, скидок, иных лояльных условий «за честность».

-Согласно статистике, только за 2 квартал 2019 года страховые компании подали в правоохранительные органы более 3 тысяч заявлений по факту страхового мошенничества. Однако правоохранительные органы отказывают в рассмотрении дел более чем в половине случаев. С чем вы можете связать большой процент отказов и низкую возбуждаемость уголовных дел? Какие меры нужно еще принимать страховым компаниям, чтобы привлечь внимание к проблеме и увеличить число возбуждаемости дел по их заявлениям?
А.И. - Я работал следователем БЭП и знаком с реальным процессом возбуждения уголовных дел. Многие страховщики, не зная «кухни» работы правоохранительной системы, подают письменные заявления о преступлениях в рамках УПК РФ, это ошибка. По УПК РФ решение о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела должно быть принято в течение 10 дней (при наличии оснований продлевается до 30). Это нереальный срок для сбора всех документов и проверки доводов страховщика. Полиция просто не успевает отреагировать и вынуждена, чтобы не нарушить процессуальные сроки, выносить «отказники». 

Наоборот, гораздо действеннее возбуждение уголовного дела по рапорту оперативного сотрудника, после реализации информации о преступлении, путём проведения оперативно-розыскного мероприятия (например, «контрольная закупка»), в нашем случае - контрольная страховая выплата. Поэтому совет - обращаться в оперативные подразделения УР, БЭП и ПК с устным сообщением о преступлении, необходимыми документами и доказательствами, чтобы у оперативников было время на проведения всех мероприятий, в том числе, таких как прослушивание переговоров, оперативные осмотры и скрытое наблюдение. Ну и, конечно, доводы о факте мошенничества предоставляемые в ОВД страховщиком не должны быть надуманными.
- Можно ли назвать одним из действенных инструментов в противодействии страховому мошенничеству «устрашение» населения: то есть появление в информационном поле сообщений о раскрытых мошеннических схемах и присужденных уголовных сроках?
А.И. - Практика работы страховщиков США и Европы, которая, конечно, обширней и многообразней российской, показывает, что для сдерживания мошенничества используется методы кнута (устрашение) и пряника (разъяснение и бонусы). Это универсальные методы нужно использовать одновременно. Так во многих компаниях висит плакат с человеком ща решеткой и написано - «Хочешь получить бесплатный отпуск - обмани страховую компанию!»
Какие еще темы можно доносить до населения, чтобы уменьшить уровень страхового мошенничества?

Я бы попробовал ввести систему “Stop Crime” (останови преступление), когда каждый добропорядочный гражданин может выбрать путь детектива, а не преступника, и помочь раскрыть преступление, а не совершать его. В США эта система действует для всех граждан, которые могут сообщить о совершённом, планируемом и совершаемом преступлении, и как анонимный источник получить вознаграждение на счёт в банке. Но есть сомнения в том, что такая система у нас заработает так же, с учётом российской ментальности и уровня правосознания. Героем, в глазах общества, пока является мошенник, обманувший систему.
- Как вы считаете, заинтересованы ли сами страховщики в распространении информационных, не рекламных, сообщений, которые бы простым языком поясняли «основы» страхования? Это нужно обязательно делать, любое информирование - это разъяснение сценариев поведения и возможных рисков для потребителя услуги.
- Как страховые компании могут понять, что к ним за страховой выплатой пришел мошенник? Сколько времени занимает проверка всех документов?

А.И. - С 2003 году я обучаю сотрудников страховых компаний России и СНГ обнаружению признаков (индикаторов) обмана, которые можно выявить в поведении лица, в документах, в фабуле события. Все эти признаки основаны на схожести способов обмана и если из знать, легко выявляются, хотя с каждым новым способом мошенничества, нужно дорабатывать систему типовых признаков. Потом я разработал компьютерную программу «Индикатор-ДТП», которая сама выявляет признаки обмана, её внедрили большинство отечественных страховщиков, и, кстати, у неё до сих пор нет аналогов в России и СНГ. Сегодня во всех компаниях, в том или ином виде, есть система таких признаков обмана, также как в банках есть система признаков ненадежных (токсичных) заемщиков.
- Часто ли страховщики забирают заявление из правоохранительных органов, если мошенник отказался от страховой выплаты или возместил ущерб? Если да, то считаете ли вы, что страховщики должны доводить такие дела до суда, чтобы показать «пример» остальным клиентам «как не надо делать»?

А.И. - «Забрать» заявление о мошенничестве (в отличии, например, от побоев, клеветы) нельзя, так как это дело публичного обвинения (обвиняет государство, а не лицо). Не подавать заявление или не обжаловать постановление об отказе в возбуждении уголовного дело страховщиком - такое возможно. Я считаю, что уголовное преследование - это работа полиции, в работа СБ страховщика - выявить обман, предотвратить ущерб и занести лицо в «чёрный список». Конечно, все случаи, связанные с откровенным криминалом, инсценировками, подделкой документов, серийными и групповыми мошенничествами надо обязательно передавать в ОВД.
- Насколько, по Вашему мнению, деятельность страховых мошенников влияет на социально-экономический климат в регионах России? Убытки только за второй квартал исчисляются в миллиардах рублей, что соразмерно с региональными бюджетами некоторых регионов?
А.И. - Если производить выплаты мошенникам, денег может не хватить на выплаты честным страхователям. При больших расходах, страховщик увеличивают стоимость страховых продуктов, а это влияет на возможности физлиц и бизнеса страховать возможные потери. Бизнес может заложить страховые расходы в цену услуги или продукта, цены растут, это невыгодно конечному потребителю.
- Можно ли сказать, что ситуация со страховым мошенничеством в России улучшается? Если да, то по каким критериям можно определить позитивную тенденцию? Какие меры нужно предпринимать в ближайшие 5 лет для противодействия страховым аферистам?

А.И. - Пока о глобальном улучшении говорить рано, страховая безопасность как ребёнок только развивается - мы встали с четверенек и делаем первые шаги, но уже делаем, и это начало большого пути. Нам предстоит поработать в законодательном плане, поднять уровень правовой грамотности и профилактического просвещения потребителей, обучать страховщиков, МЧС, врачей и полицию методам выявления страхового обмана, выработать эффективные методы расследования случаев страхового мошенничества, активно использовать высокие технологии и программное обеспечение, сформировать положительную судебную практику - убедить судей, что страховщиков тоже обманывают, и нередко.