|
Страховое дело, как вид бизнеса, несомненно, отличается специфическими чертами, которые неизбежно создают предпосылки для различного рода злоупотреблений, как со стороны клиентов страховых фирм, так и со стороны самих работников.
Среди таких действий могут быть названы следующие:
— инсценировки страховых случаев клиентами страховых фирм;
— документальные фальсификации страховых случаев в сговоре со страховыми представителями;
— хищение собственности компании ее работниками;
— присвоение денежных средств сотрудниками фирмы;
— хищение документов строгой отчетности;
— разглашение информации, составляющей коммерческую тайну;
— невозврат долгов лицами, причинившими ущерб страховой компании.
Рассмотрим ситуацию, связанную с масштабами противоправных посягательств на экономическую безопасность страховых компаний в других странах.
«Как показывает практика, преступность — неотъемлемый элемент каждого страхового рынка, но организованные формы противодействий и раскрытия злоупотреблений применяют только те страны, в которых страховая преступность считается наиболее опасной. В Западной Европе и Северной Америке сознание того, что страховые махинации являются одной из наиболее серьезных проблем в сфере страхования, намного более развито, чем, скажем, в Польше.
Раньше всех значимость этой проблемы была замечена в Северной Америке и, благодаря радикальным действиям, предпринятым федеральными властями, контроль над злоупотреблениями организован там на самом высоком уровне. И это не удивительно: согласно исследованиям, проведенным в США в 1987 г., махинации забирали 25% всей страховой премии. Считается, что на сегодняшний день годовые потери, которые несут страховщики в результате махинаций, достигают около 20 млрд. долл. (не считая махинаций, связанных со страхованием жизни). В США работает 7 организаций, призванных бороться со злоупотреблениями в секторе страхования, которые имеют в своем распоряжении мощные базы данных.
В Канаде также внедрены системные решения, цель которых — ограничение масштабов преступности. В ответ на ее развитие (связанные с махинациями убытки в имущественном страховании оценивается в 10% от суммы всех страховых заявлений о возмещении ущерба) в 1973 г. было создано Бюро по делам предотвращения страховых преступлений (ICPB). О необходимости существования этого Бюро свидетельствуют показатели работы его агентов. В результате проведенных ими расследований каждый год принимаются решения об отказе в возмещении ущерба на общую сумму около 150 млн. канадских долл. (35 млн. долл. США), а осуждается около 1000 человек.
В Европе официальным подтверждением понимания угрозы преступности в страховом секторе является решение Общего собрания Европейского комитета страхования СЕА о создании программы противодействия страховым махинациям в европейском масштабе, принятое на заседании 20 октября 1993 г.
Согласно СЕА, в 1999 г. убытки от страхового мошенничества составили в Европе около 10 млрд. долл. Во Франции размер злоупотреблений уже в семидесятые годы был настолько велик, что местные страховщики прекратили страховую деятельность на некоторые виды страхования. Уже в конце семидесятых годов страховые компании, признавая взаимное сотрудничество необходимым условием эффективной борьбы с преступными организациями, начали создавать совместные базы данных. Наиболее важным является тот факт, что действия страховщиков поддерживаются государственными органами. В 1988 г. для сотрудничества со страховщиками был назначен связной офицер полиции, основное задание которого — контроль над тщательным проведением расследования каждого случая злоупотребления.
Убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, французы оценивают в 15.5 млрд. франков в год (около 3 млрд. долл.). По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по организации борьбы со страховой преступностью.
Голландский аналог Польской страховой палаты считает, что мошеннические выплаты равны примерно 5% от всех страховых выплат в стране. В годовом масштабе эти суммы достигают 700 млн. гульденов (около 300 млн. долл.).
В те же 5% от выплат оценивают ущерб от страхового мошенничества и в Германии. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает 5 млрд. марок в год (около 2.5 млрд. долл.). В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего махинаций отмечается в секторе автотранспортного страхования, причем уже несколько лет наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств.
Ассоциация британских страховщиков в Великобритании сообщает, что суммы выплат по ложным страховым случаям достигают 3.5% от общей суммы выплат. Одну из главных позиций в статистике преступности занимают не причитающиеся страховые суммы, выплачиваемые в связи с телесными повреждениями, полученными в результате дорожно-транспортных происшествий. Преследованием недобросовестных клиентов страховых компаний в Великобритании занимается специально созданная для этого организация Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register. Ее деятельность до настоящего времени дала страховщикам возможность сэкономить более 25 млн. английских фунтов. Необходимость решительных действий против страховых преступников осознана не только в перечисленных странах. Об этом свидетельствует создание, в частности, в Швейцарии, Австрии, Бельгии, Норвегии и Италии, различных баз данных, включающих в себя информацию о заявленных убытках, мошенниках и раскрытых страховых преступлениях.
В Польше официальная статистика страховой преступности не ведется. Информация такого рода не относится к числу дел, которыми интересуется полиция, прокуратура и даже некоторые страховые компании. Всего лишь несколько страховщиков регистрируют и классифицируют выявленные преступления, поэтому возможности для полного анализа этого явления нет. Доказательством низкого уровня знаний в этой сфере являются опубликованные в прессе оценки масштаба страховой преступности в Польше. Они колеблются в пределах от нескольких до нескольких десятков процентов от выплаченного возмещения или собранной премии.
Касаясь проблемы страховой преступности, необходимо отдавать себе отчет в том, что страховые махинации относятся к самым давним видам экономических махинаций, зафиксированным в уголовных кодексах европейских стран. Страхование предоставляет и будет предоставлять недобросовестным клиентам очень широкие возможности нелегального обогащения за счет страховщиков (следовательно, и за счет всех их клиентов). Таким образом, не стоит надеяться, что эту проблему когда-нибудь удастся решить полностью» (Роман Фульнечек, профессор кафедры страхования Высшей школы страхования и банковского дела в Варшаве, вице-президентом правления „Польского перестраховочного общества“ (Polish Re). Явление преступности в автотранспортном страховании).
Проблемой борьбы со страховым мошенничеством в России занимается Ассоциация страховой безопасности РФ (www.asbrf.ru).
Основными направлениями работы АСБ РФ является проведение расследований сложных и сомнительных страховых случаев, проведение криминалистических и судебных экспертиз по страховым событиям, обучение страховщиков, научная и методическая работа в области борьбы со страховым мошенничеством.
1 октября 2014 года Ассоциация страховой безопасности РФ выпустила в свет семь новейших методик по выявлению, расследованию и пресечению страхового мошенничества в основных видах страхования (автор, к.ю.н Алгазин А.И.):
1. Методика расследования страхового мошенничества в автостраховании
2. Методика расследования страхового мошенничества в имущественном страховании
3. Методика расследования страхового мошенничества в личном страховании
4. Методика расследования страхового мошенничества в страховании грузов
5. Методика расследования страхового мошенничества в страховании путешествующих
6. Создание и работа службы безопасности страховой компании
7. Защита страховых компаний от претензий и исков
Указанные методики могут приобрести только страховые компании (их сотрудники), они предназначены для служебного пользования и в свободной продаже их нет.
Методики являются полезным инструментом в работе сотрудников, руководителей отделов расследований, защиты информации и противодействия страховому мошенничеству, службам экономической безопасности страховой компании, подразделениям по урегулированию убытков, юридическим подразделениям страховых компаний.
Заявки и информация по приобретению методик принимаются Отделом научного и методического обеспечения АСБ РФ по адресу: ins.security@yandex.ru , тел. для справок 8-913-159-1810
|
