Роспотребнадзор счел нарушающей права потребителей оговорку в правилах страхования каско, согласно которой споры страховщика со страхователем-физлицом должны решаться в третейском суде. Суд согласился с позицией ведомства. 

Роспотребнадзор запретил страховщикам отправлять клиентов-физлиц в третейский суд.
Причиной разбирательства стало условие договоров страхования автокаско «Объединенной страховой компании». Роспотребнадзору не понравилось положение, согласно которому «все споры, разногласия и требования, возникающие из настоящего договора или в связи с ним, в том числе связанные с его заключением, изменением, исполнением, нарушением, расторжением, прекращением и действительностью, подлежат разрешению в Третейском суде». Ведомство выдало страховщику предписание с требованием исключить эту оговорку из договоров.

Страховщик с предписанием не согласился и обратился в суд. Однако суд встал на сторону Роспотребнадзора. В своем решении он указал, что рассмотрение спора в третейском суде предполагает возложение на стороны разбирательства расходов, в том числе — выплату гонорара судьям. Таких расходов потребитель-физлицо не понес бы при рассмотрении дела судом общей юрисдикции. Поэтому третейское соглашение ущемляет его интересы.

Кроме того, в соответствии со ст. 12 закона о защите прав потребителей, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний, в частности — знания регламента третейского суда. Потребитель не мог дать соответствующую оценку наличию третейской оговорки в договоре, указал суд. У гражданина, как у экономически слабой стороны, отсутствует реальная возможность влиять на предлагаемые страховщиком условия договора. «Включение в договор третейского соглашения не может быть признано свидетельством того, что оно явилось результатом свободного волеизъявления сторон», говорится в судебном определении.

Бывший гендиректор ГСК «Югория» задержан сегодня по подозрению в злоупотреблении полномочиями и растрате имущества в особо крупном размере, сообщает Следственный комитет РФ. По данным следствия, он причинил ущерб компании на сумму свыше 170 млн р.
Бывший гендиректор причинил ущерб, «завуалировав свою преступную деятельность под перезаключение имеющихся у ОАО «ГСК «Югория» договоров с другой страховой компанией», говорится в сообщении. Сейчас решается вопрос об избрании ему меры пресечения.

О каком именно из бывших гендиректоров «Югории» идет речь, в сообщении Следственного комитета не раскрывается. Как сообщил АСН источник, близкий к ГСК «Югория», это может быть Алексей Семенихин, возглавлявший компанию с 2010 по 2012 г. Источник в правительстве ХМАО (акционер «Югории») сообщил, что ему неизвестно, задержан ли Алексей Семенихин, но отметил, что «к Семенихину у следствия имелись вопросы».

В уклонении от уплаты налогов обвиняют руководство московской компании, которая занималась страхованием рисков по договорам долевого строительства. Об этом сообщает пресс-центр МВД России.

Руководство московской страховой компании обвинили в неуплате налогов
За период с 2009 г. по 2011 г. государство недополучило от данной фирмы свыше 290 млн р. налогов. Декларации, предоставляемые в налоговые органы, не отражали достоверные сведения и реальные доходы общества с ограниченной ответственностью. Задолженность организации перед государством, а также начисленные пени и штрафы, сумма которых превышает 220 млн р., были подтверждены в арбитражном суде, сообщает МВД.

Проверка проводилась сотрудниками столичного Управления экономической безопасности и противодействия коррупции совместно с работниками Федеральной налоговой службы. По итогам проверки в отношении руководителя страховой компании было возбуждено уголовное дело об уклонении от уплаты налогов.

В рамках уголовного дела были проведены следственные действия и обыски. Факты оказания обществом услуг по обязательному страхованию ответственности застройщиков при продаже квартир по договорам долевого участия подтвердились. Полицейские установили, что организация не имела возможности заплатить по страховым случаям (в том числе из-за задолженности по налогам), но, несмотря на это, продолжала свою деятельность. Сейчас в отношении фирмы проводится проверка по поводу правомерности предоставления услуг страхования ответственности застройщиков, говорится в сообщении МВД.

Обмануть страховую компанию можно, хотя и сложно. Страховщики не застрахованы от мошенничеств, хотя стремятся предотвратить или хотя бы уменьшить риски фальсификации и обмана — проводят многоуровневые проверки и экспертизы. Банки.ру выяснял, как обманывают страховщиков и к чему это приводит.
По оценкам различных экспертов, доля мошенничества в страховании составляет от 5% до 20% всех выплат. В денежном выражении убыток от одного только такого дела может достигнуть несколько десятков миллионов рублей. Точная оценка уровня мошенничества и потерь страховщиков — сложная задача. Это обусловлено тем, что существенная часть случаев обмана является латентной, то есть трудно выявляемой или не выявляемой вообще. Если «профи» еще можно раскрыть с помощью полиции и иных административных ресурсов, то случайных, так называемых бытовых мошенников иногда от добросовестных клиентов просто не отличить. Здесь на руку страховщикам иногда играеют жадность и излишняя самоуверенность обманщиков.
Нехорошие типы двух типов
Страховщики условно делят мошенников на два типа. Первый — когда клиент, по сути своей не мошенник, придумывает некие обстоятельства, которые подведут его «дело» под страховой случай. Например, инсценирует ДТП, вызывают полицию и пытаются выдать повреждения, полученные ранее и при других обстоятельствах, за страховой случай. Это и есть так называемое бытовое мошенничество, а подобных обманщиков называют «ситуативными». Умысла обмануть страховщика в момент покупки полиса у них нет. Второй тип — это люди, оформляющие страховку, заранее спланировав мошенничество и получение денег от страховой компании.
«Первый тип встречается чаще, но и гораздо реже заканчивается успехом для потенциального мошенника, что понятно — организатор мошенничества не профессионал, — рассказывает директор департамента страховых выплат компании «АльфаСтрахование» Александр Харагезов. — Второй тип встречается реже, количество дел сильно зависит от географии, при этом такие мошеннические убытки всегда идеально выверены с юридической точки зрения. Организаторы — профессионалы, имеющие уже отработанные схемы, обладающие связями в государственных органах и иногда в судах». По признанию эксперта, такие убытки все-таки единичны в масштабах компании, но потенциальный размер потерь по ним очень высок.
1001 способ обмана
Что касается схем и вариантов мошенничества, их существует огромное количество. Но основная часть случаев, по словам страховщиков, происходит на бытовом уровне: самоподжег автомобиля или дома, инсценировка грабежа наличных денег при снятии в банкомате... Другими словами, это инсценировка страховых случаев.
Для каждого вида страхования типичные случаи мошенничества будут разными. Для автострахования это может быть обман относительно места, обстоятельств и даты события, завышение действительной стоимости автомобиля, подлог документов на автомобиль и фотографий с повреждениями, намеренная порча авто или инсценировка кражи его конструктивных элементов, салона, а также ДТП. Из распространенных мошенничеств в каско — схемы с так называемым перевесом деталей, когда на застрахованный автомобиль устанавливаются уже поврежденные детали от другого такого же. Дальше мошенники требуют выплату деньгами, а потом возвращают неповрежденные детали обратно.
Для страхования имущества обман может заключаться в завышении действительной стоимости имущества, обстоятельств и степени его повреждения. В страхования жизни/здоровья встречается обман относительно факта и времени заболевания, инсценировки заболеваний, травмы или даже смерти.
«Мошенничество в автостраховании уверенно возглавляет рейтинг преступлений в страховой сфере», — отмечает заместитель директора службы безопасности страховой компании «Альянс» Геннадий Ефремов. «Наибольший процент мошенничества — в каско, примерно до 10%, — говорят СК «Сбербанк страхование». — В страховании от несчастных случаев и болезней — до 5%, по имуществу — до 3%».
Страховая защита
В «Ингосстрахе», помимо «ручной» проверки, все без исключения договоры страхования проходят через «сито» автоматизированной системы противодействия мошенничествам (СПМ). Система, основываясь на формальных признаках и известных сценариях мошенничества, выделяет из общей массы договоров потенциально «рисковые» с точки зрения криминала. «Такие договоры ставятся на мониторинг службы безопасности, а заявляемые по ним страховые случаи подвергаются тщательной проверке», — рассказывает директор департамента анализа и защиты информации «Ингосстраха» Александр Гуляев. «Очень эффективным оказывается анализ данных из бюро кредитных историй, — говорит он. — Например, кредитная история гражданина пестрит обращениями в банки за потребительскими кредитами в сумме 10—15 тысяч рублей, половина из которых просрочены, а он вдруг пытается застраховать у нас новый Land Rover. Есть о чем задуматься…»
«В процесс борьбы с мошенничеством вовлечены продавцы, работники урегулирования убытков, финансовые службы, сотрудники службы безопасности и другие подразделения компании», — рассказывает Геннадий Ефремов. По его словам, особо сложные случаи обсуждаются коллегиально с привлечением различных специалистов, в том числе из внешних организаций. Случаи мошенничества выявляются и при оформлении договора страхования, и при проведении предстраховой проверки, и при урегулировании убытка, и при расследовании страхового события.
В компании «Ренессанс страхование» внедрили специальную скоринговую систему по автоматическому выявлению мошеннических и подозрительных убытков. «В ближайших планах — запустить в работу предстраховой скоринг, который позволит анализировать все данные по клиенту для принятия взвешенного решения при заключении договора с ним, — комментирует генеральный директор «Ренессанс страхования» Лейла Барахнина. — Мы также активно используем списки нежелательных клиентов, которые позволяют не принимать на страхование лиц с плохой страховой историей или в отношении которых имеется негативная информация».
По словам Александра Харагезова, после выявления признаков мошенничества страховщикам просто необходимо передать все доказательства в полицию — для возбуждения уголовного дела. Поскольку признать действия мошенническими может только суд. При этом ключевая проблема — не выявление мошенничества, а доказательство в суде. «Текущую судебную практику сложно назвать складывающейся в пользу позиций страховых компаний», — говорит эксперт.
Отпетые мошенники
Банки.ру составил шорт-лист наиболее дерзких мошенничеств, с которыми сталкивались крупнейшие российские страховщики.
Шестое место занимает случай, о котором нам рассказали в компании «Ингосстрах». На страхование там заявили якобы ввезенный в Россию из США подержанный автомобиль в отличном состоянии, а, по данным КАРФАКСа, он еще в прошлом году сгорел дотла в Миннесоте. «Скорее всего, под документы сгоревшей машины недобросовестные лица пытаются легализовать похищенный автомобиль, или так называемый конструктор, — комментирует Александр Гуляев. — Понятно, что в таких и аналогичных случаях в заключении договора страхования мы отказываем».
На пятом месте — страховка от несчастного случая семьи в Калужской области, оформленная в «Сбербанк страховании». Все члены семьи и все близкие друзья купили полисы и очень быстро заявили по ним инвалидность. «Все предоставленные документы — как под копирку, а фамилии и даты разные, описание страховых случаев, диагнозы и даже результаты анализов совпадали, — рассказали в страховой компании. — Подали в суд, на них завели уголовное дело».
На четвертом месте — угон дорогого внедорожника, застрахованного в СК «АльфаСтрахование». На авто была установлена спутниковая противоугонная система. При проверке удалось получить от провайдера спутниковой системы трекинг последних перемещений автомобиля перед тем, как сигнал исчез. Удивительным образом сигнал исчез на некотором отдалении от берега одного известного водоема. Дело было зимой, а водоем был затянут льдом. «Под напором фактов владелец признался, что катался ночью по льду, который не выдержал тяжелый внедорожник», — подытоживает Александр Харагезов.
Тройку лидеров открывает ОПГ из Санкт-Петербурга, которая путем инсценировок ДТП получала выплаты в разных страховых компаниях. Группа состояла из специалистов независимой экспертизы, которые проводили оценку поврежденных автомобилей, сотрудников брокера, которые заключали договоры страхования, представителей ГИБДД, которые оформляли несуществующие ДТП и выдавали липовые справки. «Ущерб от деятельности ОПГ, понесенный нашей компанией, оценивается минимум в 15 миллионов рублей, — говорит Лейла Барахнина из «Ренессанс страхования». — В настоящее время в отношении всех участников этих мошеннических схем возбуждены уголовные дела и ведутся следственные мероприятия, каждому из участников грозит от восьми лет лишения свободы минимум по трем статьям».
На втором месте шорт-листа дерзких мошенников — якобы умерший ипотечный заемщик в Костроме. В компанию «Сбербанк страхование» пришло заявление, что заемщик умер. Убытчики проверили документы: оказалось, что дочка якобы умершей матери купила документы в морге и оформила страхование ипотеки. «Уголовное дело было заведено на нее и на ее сожителя, — рассказывают об итогах дела в компании. — Мама мошенницы также была привлечена к ответственности».
Ну и наконец, «золото» достается жадному мошеннику — клиенту «Ингосстраха». Он обратился за выплатой и даже ее получил, так как сначала документальная проверка обмана не выявила. Но клиент обратился в суд, предъявив к компании дополнительные претензии на сумму, чуть ли не втрое превышающую расчетный размер ущерба. «Вот тут наши специалисты провели предельно детальное изучение всех обстоятельств, в результате чего выяснилось, что представленные клиентом документы об убытке фальсифицированы», — комментирует Александр Гуляев. В итоге в отношении мошенника было возбуждено уголовное дело по статье 159.5 УК за незаконное получение страхового возмещения.
Комментирует ситуацию со страховым мошенничеством в России президент Ассоциации страховой безопасности РФ, Алексей Алгазин
— За период действия закона “Об организации страхового дела в РФ”, страховщики научились по своему бороться со страховым мошенничеством — при этом есть уникальный опыт у каждой страховой компании и положительная следственная и судебная практика.
Однако, на сегодняшний день остались нерешенные задачи. Во-первых, необходимо дополнить законодательство нормами, позволяющими страховщикам заниматься полноценным расследованием сомнительных страховых случаев, такие законодательные акты есть практически во всех странах Европы. Во-вторых, следует выработать единые стандарты в оценке страхового мошенничества, методов его доказывания, экспертных методик и применяемых программ выявления мошенничества. В-третьих, необходимо постоянное обучение страховщиков методикам выявления новых способ обмана в сфере страхования, чтобы выработать так называемый “эффект вагона” — внедрение передового современного опыта.
В этой связи Ассоциацией страховой безопасности РФ в этом году разработан проект Федерального закона “О противодействии страховому мошенничеству”, в который включены нормы, способные изменить в лучшую сторону криминальную ситуацию на страховом рынке России.