Первая двадцатка страховщиков в 2013 г. не заработала на страховании почти ничего, а для 60% из них основная деятельность стала убыточной — к такому выводу пришло агентство S&P.
Показатели прибыльности сектора остаются под давлением», — отмечает в своем исследовании кредитный аналитик Standard & Poor’s (S&P) Виктор Никольский. Средний комбинированный коэффициент убыточности (отражает эффективность собственно страховых операций — отношение выплат и всех расходов, связанных с ведением бизнеса, к собранным премиям) 20 крупнейших компаний, по расчетам S&P, составляет почти 100%. Однако отклонения от этого среднего значения могут быть очень существенными, замечает Никольский, — от 70 до почти 120%. По итогам 2013 г. у 60% из топ-20 комбинированный коэффициент по МСФО скорее всего превысит 100%, замечает Никольский, т. е. основная деятельность для них будет убыточной. В 2012 г. прибыль от страхования получала половина из топ-20.

Сама по себе 100%-ная убыточность — нормальное явление: компании тратят столько, сколько собирают, а прибыль получают от инвестирования резервов. На растущем рынке это лишь полбеды, ведь компании могут замещать выпадающие доходы и рост расходов новым бизнесом, говорит заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. Проблема, по его словам, проявляется, когда рост сборов начинает замедляться: это чревато кризисом ликвидности.

Именно это и происходит (см. график). В 2013 г. сборы российских страховщиков, по оценке S&P, выросли менее чем на 15%, прогноз агентства на этот год — 10%. Особенно замедлится рост сборов в корпоративном и автостраховании (на него приходится 40% российского страхового рынка).

В этом году превышение 100%-ной убыточности может стать критическим для ряда страховщиков, предупреждает Самиев: они не только столкнутся с падением сборов на нерастущем рынке, но и не смогут заработать на инвестициях: «Часть из них — в банковских инструментах — малодоходна и чаще служит для привлечения нового бизнеса, а вторая — фиктивные».

Давление на прибыльность оказывают инфляция, расходы на продажу полисов и судебная практика, особенно в автокаско и ОСАГО, считает Никольский: «В России затраты на продажу составляют минимум 30% от цены услуги против 18% в Германии, 20% во Франции и 24% в Великобритании».

Другая беда — мошенничество. В автостраховании на долю недобросовестных клиентов, по оценке Никольского, может приходиться до 30% первично заявленных убытков. «К таким мы относим заявления клиентов по убыткам, которых не было, т. е. прямое мошенничество, заявление убытка сразу в несколько компаний или выдуманный угон автомобиля», — объясняет он.

Если брать все озвученные виды «заработка», то число явно недобросовестных страхователей может достигать 15-20%, замечает топ-менеджер крупной СК. По оценкам заместителя гендиректора «Либерти страхования» Александра Потитова, к таким случаям можно отнести не более 5% заявленных страховых случаев. «У компаний с отлаженными бизнес-процессами службы безопасности в абсолютном большинстве случаев заранее выявляют мошеннические схемы, что позволяет не брать на страхование подобных клиентов», — уверен Потитов.

«30% — это все же слишком много, даже если вести речь о числе убытков с потенциальным мошенничеством. Консолидированная позиция моих коллег — до 15% выплат уходит в руки мошенникам», — говорит заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев, добавляя, что в конце прошлого — начале этого года «произошел небольшой всплеск мошенничества и, думаю, теперь этот показатель может вырасти до 20%».

Выросло не только количество, но и качество мошенников: Ростов-на-Дону, Краснодар, Ульяновск, Челябинск, Казань, перечисляет Алексеев, — города, где действуют «просто организованные преступные группы, делающие бизнес на страховщиках».

«В Казани распространено обращение с повреждением днища автомобиля, а в Норильске активно получали деньги по вине грузового транспорта, совершавшего все ДТП задним ходом», — приводит он примеры. Среди самых распространенных схем мошеннического получения выплат — умышленные повреждения АКПП, катализаторов, кражи салонов. «Среди последних инноваций, — продолжает Алексеев, — установка битых запчастей на целые автомобили и получение выплат за якобы повреждения».

Даже такие масштабы мошенничества не представляют опасности, уверен Никольский. «Оно создает определенные проблемы, но на прибыль влияет незначительно. Страховщики с крупным розничным бизнесом сумели успешно справиться с этой проблемой, а существующие тарифы уже учитывают убытки, связанные с высоким уровнем мошенничества», — объясняет он.

В пресс-службе ЦБ не стали комментировать ситуацию с высокой убыточностью крупнейших российских страховщиков.

20-21 марта в Москве состоится семинар Ассоциации страховой безопасности РФ на тему: «Страховое мошенничество в России как разновидность потребительского экстремизма», подробности на www.wiki-ins.ru

Еще одно распространенное условие правил страхования признано нарушающим права потребителей. По мнению Роспотребнадзора и арбитражного суда, при досрочном расторжении договора страхования нельзя уменьшать возвращаемую клиенту премию на сумму расходов страховщика на ведение дела. 
Роспотребнадзор и суд вновь позаботились о привлекательности страхования для граждан.
Сколько денег
удерживают страховщики
АСН проанализировало правила автокаско пяти страховых компаний, лидирующих по сборам в этом сегменте. Как показал этот анализ, при досрочном расторжении договора по обстоятельствам, делающим страховой случай невозможным, «Росгосстрах» удерживает 35% премии и сумму всех произведенных страховых выплат, ВСК — 40% и сумму всех произведенных страховых выплат. «Согласие» и «РЕСО-Гарантия» указывают в правилах, что удерживают 35% при досрочном расторжении договора страхователем в одностороннем порядке. «Ингосстрах» приводит таблицу сумм возвращаемой премии в зависимости от срока, прошедшего с начала действия договора страхования. Согласно этой таблице, спустя 10 месяцев после начала действия договора вернуть часть премии по нему уже нельзя.
К такому выводу Роспотребназор пришел по итогам плановой проверки компании «ВТБ Страхование». В ходе проверки он обнаружил, что ее правила комплексного ипотечного страхования содержат следующее условие:

«В случае досрочного расторжения страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 45%».

Роспотребнадзор счел, что такое положение правил нарушает права потребителей. Он оштрафовал страховую компанию на 20 тыс. р. Страховщик не согласился со штрафом и обратился в Арбитражный суд Москвы. 

Однако суд встал на сторону Роспотребнадзора. Он указал, что это условие правил позволяет страховщику удержать дополнительные 45% премии в том числе и в случае, когда договор расторгается из-за дальнейшей невозможности страхового события. Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса (ГК), страховщик в данном случае «имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

По мнению суда, эта норма ГК «не позволяет изменять условия, предусмотренные в ней, соглашением сторон». Поэтому договор не может предусматривать возможность увеличения части премии, на которую вправе рассчитывать страховщик. Страховая компания обязана вернуть страхователю часть премии «пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов», заключил суд. Положение правил, позволяющее страховщику удерживать часть премии, суд признал ущемляющим права потребителей.
В каких случаях
возвращается премия
Согласно Гражданскому кодексу, клиент может претендовать на возврат части премии по договору страхования в случае, если договор расторгается в связи с обстоятельствами, делающими невозможным наступление страхового случая. Это, например:
• продажа автомобиля (договоры ОСАГО и каско),
• угон машины или ее гибель (ОСАГО),
• продажа застрахованной квартиры и т. п.
С учетом позиции Роспотребнадзора и решения суда граждане, оставшиеся недовольными возвращенной им премией по договорам страхования имущества, расторгнутым в течение двух последних лет, и по прочим договорам страхования, расторгнутым в течение трех последних лет, могут потребовать доплаты от страховщика в досудебном порядке. Если страховщик откажет в этом, гражданин может подать на него в суд в рамках закона о защите прав потребителей и помимо прочего получить со страховой компании штраф в 50% от взысканной судом суммы.

Аудиозапись отражает интонации, настроение, паузы и реакции опрашиваемого лица на поставленные вопросы. Поэтому важность аудиозаписи заключается в дополнительной возможности изобличить ложные показания.
Кроме того, аудиозапись может быть представлена в качестве доказательств, только если она осуществлена с разрешения опрашиваемого лица. Для того, чтобы в последствии субъект опроса не заявил о том, что не давал согласия на аудиозапись, нужно сначала включить диктофон, затем под запись спросить опрашиваемого лица разрешение на запись и, получив утвердительный ответ, начать опрос. 
После этого нужно вслух четко произнести время, место, обстоятельства опроса и попросить, чтобы присутствующие при опросе лица представились. Диктофон нужно расположить и настроить так, чтобы запись была качественной. Для достижения большего эффекта рекомендуется провести репетицию опроса в этом же помещении.
Аудиозапись нельзя прерывать, прерванная запись рождает версии об искусственном монтаже пленки.
Кассеты, диски, карты памяти с записью опроса перед представлением в суд, следователю или на экспертизу нужно упаковать, подписать и опечатать печатью страховщика.
20-21 марта в Москве состоится семинар на тему: "Страховое мошенничество в России как разновидность потребительского экстремизма", подробности на www.wiki-ins.ru

Указанный шаг, является ключевым моментом в расследовании, так страховщик должен решить какие дела требуют внимательного изучения, а какие нет. 
Таким образом, страховщик определяет объем работы для службы безопасности (отдела расследований), а в последствии и для юридического отдела, объем финансовых, временных и человеческих ресурсов, необходимых для выполнения данной задачи.
Как правило, страховщики сами определяют критерии «сложных» дел, требующих расследования. Дадим только некоторые признаки «сложных» дел:
— страховые события, с большой суммой заявленной претензии;
— странные и необычные страховые события;
— массовые страховые события с одним сценарием (фабулой);
— конфликтное поведение заявителя;
— принадлежность заявителя к «группе риска» (лица с уголовным прошлым, члены преступных групп, лица с отклонениями в психике, страдающие наркоманией, алкоголизмом, отслужившие в «горячих» точках);
— страховые события со сценарием (фабулой) ранее разоблаченных мошенничеств;
— страховые события с подозрением на недостоверность указанных сведений;
— страховые события с подозрением на подделку (фальсификацию) документов;
— страховые события криминального характера (разбои, похищения человека, изнасилования, убийства);
— страховые события, связанные со смертью застрахованных лиц;
— страховые события, которые по интуитивным соображениям сотрудников компании кажутся подозрительными
20.03.2014 — 21.03.2014 в Москве впервые состоится семинар на тему: «Страховое мошенничество в России как разновидность потребительского экстремизма».
Данный семинар — это самая свежая информация о потребительском экстремизме в страховании, новейших способах и схемах страхового обмана в приоритетных видах страхования, примеры из практики работы автора семинара и отечественных служб безопасности страховых компаний по выявлению, расследованию, доказыванию и предупреждению различных случаев страхового мошенничества.
Также будут освещены вопросы массовых хищений информации из страховых компаний соучастия в страховом мошенничестве сотрудников страховых компаний и проведение внутрифирменных расследований.
Слушатели семинара получат практические рекомендации и методические материалы для эффективной борьбы со страховым мошенничеством.
Каждый участник семинара сможет задать вопрос и получить консультацию по делам, находящимся в производстве своей компании, сложным страховым случаям, судебным спорам.
Аудитория — сотрудники и руководители подразделений экономической, информационной, кадровой безопасности, подразделений расследования страховых случаев, подразделений урегулирования убытков и юристов страховых компаний.
В программе семинара:
Первый день
1. Фокусы с автогражданкой: конвейерные иски анти-страховщиков, липовая оценка, выкуп долгов страховщика, договоры цессии, завышение цен на услуги, хищение баз данных, «купленные» трасологии и автотехники, позиция российских судов.
2. Аттракцион «страхование несуществующих авто»: преступные группировки, коррупционные связи, завербованные сотрудники, пробелы системы урегулирования, «честные» возвраты авто за деньги. 
3. Карусель с поддельными медицинскими документами в личном страховании: преступные схемы, многократные инсценировки, подкупленные врачи, обман суда, бездействие правоохранительных органов.
Второй день
1. Театр «Ипотека»: сговор по сделке купли-продажи со страхованием титула, мертвые души заемщиков, спланированная инвалидность, страхование несуществующих строений.
2. Огненное шоу: спланированные поджоги грузов, складских помещений, дачные поджоги, страхование сгоревших авто.
3. Человек-невидимка: скрытая противоправная деятельность страховых представителей и штатных сотрудников страховщика по причинению экономического ущерба страховым компаниям во всех бизнес-процессах. Проведение внутренних расследований «чужой среди своих». Изменение системы безопасности под реальные современные потребности страховой компании.
Информация для участников семинара:

Автор семинара: 
Семинар проводит генеральный директор ООО «Центр страхового права», президент Ассоциации страховой безопасности РФ, к.ю.н. Алгазин Алексей Игоревич
Заявки и информация по семинару на www.wiki-ins.ru